MA FAMILLE

Faire fructifier mon épargne

L'enveloppe préférée des Français, utilisée à son plein potentiel : architecture ouverte, gestion pilotée exigeante et clause bénéficiaire travaillée.

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8 ans: Maturité fiscale (abattement 9 200 €/couple)
152 500 €: Abattement transmission par bénéficiaire
100 %: Architecture ouverte, sans rétrocession cachée

Bien plus qu'un placement

L'assurance-vie combine trois fonctions uniques : une capitalisation sans frottement fiscal (les arbitrages internes ne déclenchent aucune imposition), une fiscalité de sortie dégressive (après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € par personne sur les gains rachetés), et un outil de transmission hors succession (152 500 € par bénéficiaire en franchise pour les primes versées avant 70 ans).

Ce qui fait la différence

À enveloppe identique, tout se joue sur le contenu : frais de gestion négociés, univers de supports réellement ouvert (ETF, titres vifs, immobilier, structurés, private equity), et clause bénéficiaire rédigée sur-mesure — démembrement de la clause, bénéficiaires à titres successifs, quasi-usufruit. C'est là que nous intervenons.

Questions fréquentes

Que se passe-t-il après 8 ans ?

Les rachats bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains, puis d'un taux réduit de 7,5 % (jusqu'à 150 000 € de versements). L'antériorité se prend dès l'ouverture : ouvrez tôt, même avec un versement modeste.

Pourquoi travailler la clause bénéficiaire ?

Une clause standard (« mon conjoint, à défaut mes enfants ») laisse un potentiel énorme inexploité : démembrement de la clause, attribution par branches, quasi-usufruit avec créance de restitution. Un levier de transmission souvent plus puissant que le choix des supports.

Quels supports privilégier ?

Selon votre horizon et votre profil : fonds euro nouvelle génération pour la sécurité, ETF pour le cœur de portefeuille actions, immobilier (SCPI/SCI), produits structurés pour le rendement conditionnel, et private equity pour la performance de long terme.

Versements avant ou après 70 ans ?

Avant 70 ans : 152 500 € par bénéficiaire en franchise (art. 990 I). Après 70 ans : abattement global de 30 500 € sur les primes, mais les gains restent exonérés (art. 757 B). Les deux régimes se cumulent avec des contrats distincts.

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